独家|微众银行董事长顾敏首谈“蛋壳事件”

确实没有考虑到疫情因素带来的极端影响,即出租率和租金同时大幅下滑。

这一两个月来,微众银行一直处于“”的风口浪尖上,这可能是它成立6年以来遇到的最引人关注的一次事件。在整个事件逐渐平息之际,第一财经见到了之前鲜有在公开场合露面的微众银行董事长顾敏。

在近两个小时的采访中,他并没有为微众银行做过多的辩解,谈论更多的是“反思”。他称,这个业务的“初心”是不错的,解决了很多人的痛点问题,但从结果来看,当初的考量是不够的,“事实上,我们还有更深层次的义务,尤其是从消费者保护的角度来说,我们需要对自己提出更高的要求,甚至需要考虑更为极端的情况。”

86%租金贷已结清,最近做了很多“反思”

第一财经(下称“CBN”):就“”的处理,微众银行在12月4日给出了一个最终的解决方案,即蛋壳公寓“”客户退租后,蛋壳公寓所欠客户的预付租金用于抵偿客户在微众银行的贷款,之后再由银行来结清该笔贷款。那么,这个方案是如何诞生的?对于微众银行来说,意味着什么?

顾敏:这其实是一个抵债的方案。对于客户来说,是在合法合规的前提下,我们所能找到的最大限度保护客户权益的方案。而对于微众银行来说,相当于放弃了个人债权,转为对蛋壳的应收款。

大家也都知道,从“对个人的债权”变到“对蛋壳的应收款”,其中的权利义务有着天壤之别,债权价值和清偿顺序上都相差很大。从这个角度来说,我们已经尽最大努力揽下了所有的风险。

实际上,我们从事件一开始就做好了主动承担风险的心理准备、财务准备,也和事件各个相关方密切沟通、研究相应的解决方案,但其间因多种因素的出现,我们最初的设想在“最后一分钟”才得以实施,这其实也是我们挺感遗憾的地方。

CBN:目前,在该方案下已经结清的客户有多少?

顾敏:截至12月27日,已有13.61万人结清租金贷,已结清贷款金额13.14亿元,结清金额比例86%。

CBN:你刚才也提到,最近做了很多“反思”,能和我们说说,都有哪些方面吗?

顾敏:可以。如果回头来看,我认为,我们在这件事情上的“初心”是良好的,但确实在执行中存在一些问题。

当初设计“”这一产品时,本着响应国家“房住不炒、住有所居”的政策导向,认为大城市里的年轻人在面临押金和租金时会存在比较大的压力,所以想用这个产品来平滑年轻人的现金流。按道理来说,凡是银行贷款都是有利息的,但为了减轻年轻人的压力,我们设计的模型是,客户无需付利息,而由蛋壳去贴息。

”累计有60万左右的客户,而到“”爆发之前,尚处于贷款中的客户约16万。严格来说,有3/4的客户已享受过“租金贷”产品了,且没有出现任何问题。

”作为场景金融的其中一款产品,我们也进行了相当充分的风控考量。当时考虑到蛋壳公寓是长租公寓行业中的头部公司,又是上市公司,股东背景雄厚,所以我们选择其作为合作方之一。

在业务模型上,我们认为,出租率、租金价格可以通过相互作用来托底的。比如,当出租率无法维持时,可以通过降低租金来提升出租率,但确实没有考虑到疫情因素带来的极端影响,即两者同时大幅下滑。按正常情况来说,是不会出现的,但疫情让这种情况出现了。

拨备足以覆盖损失,向“金融和场景相互配合”发展

CBN:“”会给微众银行带来多大的业绩压力?

顾敏:从整个大盘子来说,蛋壳公寓的这部分风险资产占比并不大。即使全部损失都在今年内体现,微众银行2020年财报仍将非常稳健,我们依然拥有比较丰厚的拨备覆盖率、稳健增长的利润,以及较低的不良率。

一方面,在微众银行的业务盘子中,占据较大份额的依旧是成熟产品“微粒贷”“微业贷”;另一方面,我们有着一个“创新业务组合”,里面包含了20~30个并行的创新子项目,每个的规模在亿元级以上,“”是其中一个,规模位列中游。

我想,既然是创新业务,必然会有成功,也会有失败,我们为这个创新组合计提了充分的拨备,用以覆盖部分创新不成功可能带来的损失。

在过去一段时间,我们内部找出了很多值得检讨的地方。比如,到底应该选择什么样的场景来切入金融?以长租公寓行业为例,这次事件敲响了一个警钟,全社会对于长租公寓中涉及的租客、业主及长租公寓平台之间,并没有明确的、统一的共识,比如蛋壳公寓到底是二房东还是业主的代理人?

由于基础法律关系、监管框架没有明确的社会共识,一旦某个环节出现问题,各方都有可能出现极端行为,即便我们的初心是好的,但结局不一定是完美的。所以,我们在选择场景金融时,一定要考虑相关场景的基础法律关系和监管框架是否健全。

还有一点很重要,是企业的社会责任。我们在具体业务中,除了满足合法合规的底线之外,尤其要从消费者保护的角度出发,应该对自己提出更高的要求。

这“一头一尾”是我们最深刻的反思。这几年,微众银行的发展的确较快,但这次事件同时也深刻提醒我们有很多短板需要补全。

CBN:近一两年来,微众银行一直都在探索场景金融,通过场景带动金融需求,这次事件之后,你们的场景金融战略是否会有所变化?

顾敏:其实,大部分的日常金融需求都和场景相关,尤其是较大额的金融需求。所以,我们不能因为个别企业发生的风险,而“妖魔化”场景金融。

问题的关键在于,在过往,场景金融模式多为“通过场景主导金融”,而不是“金融和场景相互配合”,所以我认为,在未来,我们的模式更多的应该是用金融或银行服务去协助场景的有序发展。至少,“金融”和“场景”要处于相对平衡的位置,而不能是“一边倒”地由场景去主导整个业务的发展方向。

坦率地说,“”之后,我们有反思,认为我们可能原来在一些地方对自己的要求还不够高。我们也在内部进行了很多宣导,希望同事们再接再厉,要提升对业务设计的各项要求,额外考虑更多消费者权益保护的因素,才能把客户服务得更好。

另外,可以肯定地说,我们的“创新业务组合”会持续发展。不断创新,这也是微众银行的基因,更是我们存在的理由。

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2020-12-29 9:22:11

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